Après avoir accompagné de nombreux clients dans l’optimisation de leur stratégie fiscale, je constate que le Plan Épargne Retraite (PER) s’impose comme un dispositif incontournable pour préparer sereinement sa retraite. En 2024, ce placement continue de séduire par ses avantages fiscaux et sa flexibilité. Mon expérience en conseil patrimonial m’a permis d’analyser en profondeur les différentes offres du marché. Je vous propose aujourd’hui un comparatif des PER les plus rentables pour vous aider à faire le choix le plus judicieux selon votre profil.
Comment choisir le meilleur PER pour votre retraite #
Pour identifier le PER idéal, plusieurs critères doivent être pris en compte. Je recommande systématiquement à mes clients d’examiner d’abord les frais appliqués au contrat. Ces derniers peuvent considérablement éroder la performance de votre épargne sur le long terme.
Les frais à surveiller attentivement sont :
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- Frais de versement (généralement entre 0 et 5%)
- Frais de gestion annuels sur le fonds euros (0,5 à 1%)
- Frais de gestion sur les unités de compte (0,6 à 1,2%)
- Frais d’arbitrage (souvent entre 0 et 1%)
- Frais de transfert (plafonnés à 1% les 5 premières années)
Le second critère déterminant est la qualité des supports d’investissement proposés. Un bon PER doit offrir une diversité suffisante pour adapter votre stratégie selon votre profil de risque et l’horizon de votre retraite. J’observe que les meilleurs contrats proposent aujourd’hui des fonds thématiques, des ETF à faibles frais et des supports immobiliers comme les SCPI.
La performance historique du fonds euros est également un indicateur précieux. Dans mon activité de conseil, j’ai constaté que les écarts de rendement peuvent atteindre jusqu’à 1% entre les différents contrats, ce qui représente une différence considérable à long terme.
Enfin, n’oubliez pas d’évaluer la qualité des options de gestion pilotée. Cette solution, que je recommande souvent aux personnes peu familières avec les marchés financiers, permet de déléguer la gestion de son épargne à des professionnels qui ajusteront automatiquement votre allocation selon votre horizon de retraite.
Les meilleurs PER du marché en 2024 #
Après avoir analysé les différentes offres, je peux aujourd’hui vous présenter un comparatif des PER les plus performants. Ces contrats se distinguent par leur équilibre entre frais contenus et qualité des supports d’investissement.
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| Caractéristiques | PER Assurance | PER Bancaire | PER en ligne |
|---|---|---|---|
| Frais de versement | 2% à 4,5% | 1,5% à 3% | 0% à 1% |
| Frais de gestion annuels | 0,6% à 1% | 0,7% à 1,2% | 0,5% à 0,8% |
| Nombre de supports | 100 à 300 | 50 à 150 | 200 à 600 |
| Performance fonds euros 2023 | 1,8% à 2,3% | 1,6% à 2,1% | 2% à 2,8% |
Dans mon activité de conseil fiscal, j’ai pu constater que les PER distribués en ligne affichent généralement les frais les plus compétitifs. Cette économie sur les coûts de distribution se traduit directement par une meilleure rentabilité pour l’épargnant. Les contrats proposés par les assureurs traditionnels offrent quant à eux souvent des fonds euros plus performants, mais avec des frais plus élevés.
J’observe également une tendance de fond : les contrats qui intègrent des fonds indiciels (ETF) dans leur offre permettent généralement de réduire significativement les frais de gestion, ce qui améliore mécaniquement la performance globale du placement sur le long terme.
Concernant la gestion pilotée, certains PER se démarquent par des approches innovantes intégrant les critères ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance) ou des stratégies d’investissement thématiques. Cette évolution répond à une demande croissante pour des placements plus responsables, une tendance que j’observe quotidiennement auprès de mes clients.
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Quand ouvrir un PER et quelle somme y placer #
Le timing idéal pour ouvrir un PER dépend de votre situation fiscale et de votre horizon de retraite. D’après mon expérience auprès de nombreux contribuables, le meilleur moment se situe généralement entre 40 et 55 ans, période où vos revenus atteignent souvent leur maximum et où l’avantage fiscal est donc optimisé.
L’ouverture d’un PER en fin d’année civile permet de bénéficier immédiatement de la déduction fiscale sur vos revenus de l’année en cours. J’ai souvent conseillé cette stratégie à mes clients pour optimiser rapidement leur situation fiscale.
Concernant les montants à investir, voici une approche structurée que je recommande habituellement :
- Déterminez votre capacité d’épargne mensuelle ou annuelle
- Évaluez votre tranche marginale d’imposition pour mesurer l’avantage fiscal
- Calculez le montant optimal à verser en fonction des plafonds disponibles
- Répartissez vos versements selon votre stratégie (réguliers ou ponctuels)
Pour maximiser l’effet de l’avantage fiscal, il est judicieux d’adapter vos versements à votre situation d’imposition de l’année. Si vous anticipez une hausse ponctuelle de vos revenus (prime exceptionnelle, plus-value immobilière), j’encourage généralement à augmenter le versement sur votre PER cette année-là pour neutraliser partiellement cette hausse d’imposition.
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En matière d’allocation d’actifs, mon approche consiste à moduler la part des unités de compte en fonction de votre horizon de retraite. Plus ce dernier est éloigné, plus la proportion d’actifs dynamiques peut être importante. À l’inverse, l’approche de la retraite justifie une sécurisation progressive du capital via une augmentation de la part du fonds euros.
Grâce à une stratégie bien calibrée, le PER constitue un outil puissant pour se construire un complément de revenus à la retraite tout en optimisant sa fiscalité actuelle. La clé du succès réside dans une approche personnalisée tenant compte de votre profil d’investisseur et de vos objectifs patrimoniaux spécifiques.
